Contexte et environnement des credits bancaires aux particuliers

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GESTION DE CREDIT

Chapitre 1 : contexte et environnement des crédits bancaires aux particuliers

Quand les dépenses projetés par les particuliers dépassent les ressources envisagées, autrement dit quand le budget d’un particulier est au déficit, plusieurs solutions sont envisageables.

Le plus simple n’est pas toujours réalisable : si la limitation des dépenses est souvent possible, leur compression au niveau exact des ressources ne peut pas toujours être réalisée à cause des dépenses nécessaires (se nourrir, se loger). Il faut donc envisager d’affecter une épargne à de telle dépense ; si celle-ci a été préalablement constituée, le particulier n’éprouvera guerre de difficulté à retrouver ses fonds. Mais si des économies n’ont pu être précédemment réalisées, la seule solution est d’emprunter : le prêt contracté sera remboursé par des économies ultérieures : obtenir un crédit c’est anticiper une épargne. Le particulier s’adressera tout naturellement à sa banque car il sait que si les banques collectent des ressources, elles ont une seconde fonction sans doute plus important à savoir consentir des crédits.

Le particulier qui veut réaliser un projet (achat d’une voiture) que ses ressources actuelles ne couvrent pas la totalité, cherchera à emprunter. Emprunter c’est dépensé d’abord puis épargné pour rembourser. L’emprunteur doit prévoir dans ses budgets futurs les sommes destinées aux remboursements du crédit, sommes qui viendront s’ajouter à ses dépenses. Le banquier doit s’assurer que sont client sera en mesure de rembourser la somme prêtée dans les délais précis.

  1. Les besoins élémentaires des particuliers :

Les besoins de crédits des particuliers sont classiquement répertoriés en fonction de la cause qui leur donne naissance. Globalement un particulier se trouve confronter à 3 situation de bases :

  1. Le besoin passager :

Il est engendré par une dépense imprévue (réparation de véhicule, remplacement d’appareil électronique) ou par un décalage dans une entrée attendue (frais de mission non encore remboursé) le banquier apportera sa réponse à ce type de besoin en proposant à sa clientèle des crédits de trésoreries.

  1. Le besoin exceptionnel :

Il est engendré par l’acquisition de bien d’équipement divers (achat de véhicule, de mobilier) ou par une dépense importante (mariage, frais médicaux, frais de scolarités). Considérant que le client pourra le rembourser progressivement sur ses revenus réguliers (un remboursement étalé dans le temps), le banquier va accompagner son client en lui octroyant un crédit de consommation.

  1. L’investissement immobilier :

Avec l’accroissement des populations urbaines, la spéculation foncière et la hausse des prix des loyers et les immeubles qui en découlent, se loger devient de plus en plus difficile car le prix du mettre carré de terre ne cesse d’augmenter. Le prix des matières premières ne cesse d’atteindre des prix très élevés, ce qui a comme conséquence l’augmentation du prix du loyer dans les centres urbaine. Acquérir un toit, le rêve de tout individu. La construction ou l’achat de son logement présente plus souvent pour le particulier bien des avantages malgré l’effort à fournir. Peu d’acquéreur peuvent payer comptant qu’il s’agisse de l’acquisition d’un terrain, d’un appartement ou de la construction d’une maison à usage d’habitation principale. Le banquier proposera à sa clientèle une gamme variée de crédit immobilier.

  1. L’approche des banques :

L’approche des banques en matière de crédit comporte plusieurs facettes liées aux aspects commerciaux et juridiques et à la nécessaire, métriser le risque. Chaque banque doit nécessairement cerner les besoins spécifiques de la clientèle pour être en mesure de l’anticiper et de proposer la solution adaptée. Cette faculté d’anticipation est de qualité fondamentale pour lutter contre les offres de la concurrence bancaire ou non bancaire en offrant aux clients ce qu’ils n’auront pas besoin de chercher ailleurs.

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