Déclin des succursales : l’avenir des paiements en liquide en France

Les fermetures d’agences bancaires se succèdent à un rythme accéléré, creusant un écart grandissant entre zones urbaines et territoires moins densément peuplés. Entre 2010 et 2020, quelque 3 300 guichets ont fermé leurs portes, puis 3 000 de plus ont disparu entre 2020 et 2025. Le parc national d’établissements de proximité est ainsi passé d’environ 41 800 à un peu moins de 36 000 unités en quinze ans, soit une contraction d’environ 10 % du réseau.

Des fermetures concentrées en dehors des grands pôles urbains

Les petites communes paient un tribut disproportionné à cette évolution. Le faible volume de clientèle y rend chaque agence financière plus coûteuse à exploiter, ce qui entraîne de nombreuses disparitions dans les zones rurales. Ces territoires présentent toutefois une dépendance plus forte aux services bancaires traditionnels, faute d’infrastructures numériques suffisamment développées.

Dès lors que l’agence ferme, le guichet automatique de billets le plus proche peut se trouver à plusieurs dizaines de kilomètres. Dans ces localités, le recours aux espèces demeure fréquent, plus que dans les centres urbains où les transactions dématérialisées ont gagné du terrain. La population y est par ailleurs, en moyenne, plus âgée, et moins familiarisée avec les applications et solutions de paiement en ligne. Cette situation contribue à limiter l’adoption des alternatives digitales, tout en mettant en lumière le rôle social que jouaient auparavant les agences dans l’accompagnement des usagers les plus vulnérables.

Accélération de la transition vers les paiements dématérialisés

Le marché des moyens de paiement s’est profondément transformé depuis 2010. Entre cartes à puce, paiements sans contact, applications mobiles et portefeuilles électroniques, les solutions alternatives au cash se multiplient. Les banques ont intensifié leurs investissements dans les services en ligne : banques 100 % digitales, plateformes de paiement instantané et néobanques se placent comme substituts aux succursales. Parmi les acteurs phares, Boursorama, PayPal et Revolut ont su conquérir une clientèle jeune et connectée, favorisant un mouvement d’abandon progressif des espèces.

La raréfaction des guichets s’inscrit donc dans une stratégie globale de rationalisation des coûts et de transformation numérique. Deux grandes institutions ont récemment annoncé la fermeture de centaines d’agences à l’horizon 2030 : BNP Paribas prévoit 500 suppressions, tandis que la structure née du rapprochement entre Société Générale et Crédit du Nord en prévoit 650.

État des lieux du liquide et perspectives

Avec la disparition des distributeurs automatiques de billets associés à ces fermetures, l’accès aux espèces se réduit pour une partie de la population. Or, certaines habitudes de paiement restent ancrées, notamment dans les villages où les commerces de proximité n’acceptent pas systématiquement les transactions électroniques. Le retrait de guichets autonomes complique également l’approvisionnement régulier des commerces, dont certains ne disposent pas d’équipements compatibles avec les solutions sans contact ou mobiles.

À l’échelle internationale, certains pays ont déjà entériné la perspective d’un abandon total des espèces : la Suède vise la suppression des billets et pièces d’ici 2030, et d’autres États européens explorent des scénarios similaires. En France, la tendance paraît suivre cette trajectoire, même si le rythme des fermetures suscite des inquiétudes parmi les élus locaux et les associations de défense des usagers, qui alertent sur une fracture territoriale grandissante en matière d’accès aux services financiers.

À l’heure actuelle, la question de la survie du liquide en France reste ouverte, oscillant entre la poursuite de politiques de digitalisation agressives et la nécessité de préserver un maillage bancaire suffisant pour garantir l’inclusion financière dans les zones les moins urbanisées.

LAISSER UN COMMENTAIRE

Veuillez entrez votre commentaire
Veuillez entrer votre nom

Outils d’accessibilité