Taux, durée, apport, taux d’endettement, assurance, prêt à taux zéro : obtenir un crédit immobilier demande de bien préparer son dossier. Voici les règles à connaître et les aides à mobiliser pour financer l’achat de votre logement.
Cet article est informatif. Les taux évoluent chaque mois : comparez les offres et faites-vous accompagner si besoin.
Les règles d’octroi
Les banques appliquent les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière :
- Taux d’endettement : au maximum 35 % des revenus nets, assurance comprise.
- Durée : 25 ans au maximum, 27 ans pour un achat dans le neuf ou avec travaux importants.
Une partie des dossiers peut déroger à ces règles, en priorité pour les résidences principales et les primo-accédants.
L’apport personnel
La plupart des banques demandent un apport couvrant au moins les frais de notaire et de garantie, soit souvent 10 % du prix. Il peut provenir de votre épargne, d’une donation ou du déblocage de votre épargne salariale.
Le coût total du crédit
Comparez les offres sur le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut les intérêts, l’assurance, les frais de dossier et de garantie. Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ finance sans intérêts une partie de l’achat de la résidence principale des primo-accédants (personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années), sous conditions de revenus.
- Il est prolongé jusqu’à fin 2027.
- Il finance les logements neufs, appartements comme maisons individuelles, sur tout le territoire.
- Dans l’ancien, il est réservé aux logements avec travaux importants dans les zones les moins tendues.
- Son montant dépend de la zone, des revenus et de la composition du foyer, et son remboursement peut être différé.
Le PTZ est attribué par la banque qui accorde le prêt principal. Le prêt d’épargne logement peut aussi compléter le financement. Voir notre guide du PEL.
Les étapes
- Simulation et accord de principe avant de signer le compromis de vente.
- Le compromis prévoit une condition suspensive d’obtention du prêt, et l’acheteur dispose d’un délai de rétractation de 10 jours après sa signature.
- L’offre de prêt : vous ne pouvez l’accepter qu’au bout de 10 jours de réflexion, et elle est valable 30 jours.
- La signature chez le notaire.
Bon à savoir
- La banque peut exiger la domiciliation de vos revenus en contrepartie d’un avantage, mais pour 10 ans au maximum.
- Vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur, souvent bien moins chère. Voir notre guide de l’assurance emprunteur.
- Le remboursement anticipé peut entraîner des indemnités, plafonnées, sauf mention contraire au contrat.
- Anticipez les charges de propriétaire, dont la taxe foncière.